不要冒犯社区再投资法

内特·科夫曼(Nate Coffman)

您可能已经听说过“重新划定”一词,这是一种始于1930年代的做法,用来描述在地图上使用红色标记或钢笔划定邻居的歧视性行为,在这种情况下,银行会故意避免基于种族,种族或宗教的借贷。 不幸的是,结果众所周知,并且今天仍然存在。实际上, 最近的一项研究证实,74%的社区 在1930年代被标记为“有害”并被宣布为危险的是今天的中低收入(LMI)。 

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直到1977年民权活动家领导全国斗争才通过了 社区再投资法(CRA)是要求银行在其服务的社区中进行投资的银行。 现在,CRA有被拆除的风险,可以进行现代的修订。

CRA要求向贫困社区提供贷款,并对银行的贷款做法进行评估。 40多年后,我们可以充满信心地说,CRA在提供信贷方面已经取得了重大进步。该法律已导致放贷人在服务欠缺的社区中提供价值数十亿美元的贷款和投资,用于经济适用房,小型企业和经济发展。

我们可能会时光倒流,扭转艰难的战斗进度。 1月9日,货币监察长办公室(OCC) 发布了提案 大幅修改CRA背后的法规。美国联邦存款保险公司(FDIC)加入了OCC,但美联储并未达成协议。拟议的240页技术规则中有很多要关注的问题,但是三个问题表明了它对整个俄亥俄州社区的危害。

如何计算 –目前,对银行的评估目标是为在其开展业务的所有社区提供服务。拟议的规则将建立一个过于简化的计分系统(称为单一度量标准),该计分系统将忽略银行是否满足了当地社区的贷款需求。它通过LMI抵押和小型企业的贷款来激励大笔交易。

哪里重要 –新的评级系统将允许银行无视其评估范围的50%,并且仍然 获得及格分数-这是当前CRA法规所无法做到的。这是对一种现代形式的重新设计的邀请,人们可以设想将银行投资部署在中产阶级化社区中,而在历史悠久的被剥夺权利的社区中进行投资。

重要的是 –它不负责任地将不符合CRA意图的投资大幅度扩大不符合CRA信贷资格的活动。例如,在许多情况下,建造体育场或豪华礼盒将计入CRA,实际上将减少小型企业和抵押贷款。不再需要符合条件的活动来使LMI社区从CRA的最初意图中脱颖而出。

资本是实现美国梦想的动力。如果无法获得拥有房屋的梦想,企业就无法营业,我们的主要街道也将恶化。为了大致了解问题所在,美国国家社区再投资联盟(NCRC)估计,在俄亥俄州,CRA投资仅小幅下降10%,将在五年内导致9.75亿美元的房屋和小型企业贷款损失时期。 CRA贷款每减少10%,就会从俄亥俄州社区中撤出近10亿美元。

像我们这样的银行和社区组织都认为CRA需要现代化和加强。现代化,它反映了移动和在线银​​行业重塑该行业并得到加强的方式,从而真正反映了社区经济需求。这个版本的改革不是答案。

该提议使CRA胆怯,并有效地将我们带向了现代化的修订形式。我们需要鼓励对陷入困境的社区进行强有力的投资,而不是再次针对他们进行操纵。

Nate Coffman是俄亥俄州CDC协会的执行理事。要了解有关CRA提案的更多信息并发表自己的公共评论,请访问 //ncrc.org/treasurecra/.